Vous avez fait un crédit et vous souhaitez simplifier son remboursement ? Les rachats de crédits, qui sont aussi communément appelés regroupement de dettes, restructuration d'emprunt ou encore regroupement d'emprunt, permettent d'alléger le rythme de vos mensualités et d’assouplir votre reste à vivre.
Vous avez fait un crédit pour n'importe quel achat (meubles, maison...) ou pour vous donner un coup de pouce dans la vie (difficultés financières, emprunt pour un mariage, pour financer des études, pour élever un enfant...) mais le remboursement vous paraît trop fastidieux? Optez pour le rachat de crédit, un moyen simple qui vous permettra de vous faciliter la vie et le portefeuille. Le rachat de crédit allège en effet vos mensualités afin que vous puissiez gérer tranquillement vos fins de mois, que ce soit pour un seul crédit ou pour plusieurs crédits. Ainsi, si vous avez effectué plusieurs crédits, vous pourrez demander un regroupement de crédit afin de simplifier vos remboursements.
Selon vos finances, vous pouvez soit réduire vos mensualités en augmentant la durée du remboursement de l'emprunt, soit diminuer le montant de votre crédit en augmentant vos mensualités.
Que vous soyez un particulier ou un professionnel, un locataire ou un propriétaire, vous pouvez prétendre aux rachats de crédits. Il vous suffit seulement de posséder des revenus stables, de disposer d'une bonne santé à votre dernier bilan assurance et de ne pas disposer d'absence d'incidence de paiement. Légalement, votre endettement ne doit pas être supérieur à 33% afin de ne pas vous retrouver en situation de non-paiement. De même, selon les professions, quelques pièces vous seront demandés (si vous faites parties d'une profession libérale, vos trois derniers bilans annuels vous seront demandés).
Beaucoup de crédits peuvent être unifiés en un seul. Vous pouvez ainsi inclure votre crédit automobile, un crédit travaux, un crédit professionnel, un crédit concernant vos retards de paiement d’impôts, vos dettes…Toutefois, bien que le regroupement constitue une possibilité, il n’en est pas une obligation. Si vous avez un prêt à taux zéro, conservez ce type de prêt car il est avantageux. Les crédits les plus intéressants à regrouper sont les crédits dont le taux est élevé et les crédits dont les taux ont baissé sur le marché. La législation étant divergente selon les crédits, vous pourriez vous voir imposer un regroupement des crédits de consommation ou des crédits immobilier. Soyez également vigilent car certains établissements n’acceptent pas certains types de crédit.
Le rachat de crédit n’est pas accordé systématiquement. Plusieurs critères peuvent vous attribuer un refus de dossier. Si vous avez plus de 70 ans ou que vous avez des problèmes de santé, vous ne pouvez pas accéder au rachat de votre crédit. De même, si vous n’êtes pas imposable ou que vous êtes inscrits sur le registre des incidences de paiement vous ne pourrez pas accéder aux rachats de crédits à cause des difficultés financières que vous pourrez rencontrer. Si vous travaillez dans une société de 5 salariés, l’agence peut également vous refuser l’achat de crédit. Enfin, si vous avez des difficultés financières, que vous n’avez pas de caution ou de garantie ou que vous êtes endettés, il est probable que le rachat de crédit soit refusé. Enfin, des erreurs peuvent vous empêcher d’accéder au rachat comme des photocopies non certifiées dans le dossier ou l’absence de documents originaux.
Bien que le rachat de crédit vous permette de rééquilibrer votre budget, et, par conséquent d'augmenter votre pouvoir d'achat puisque les rachats peuvent réduire vos mensualités jusqu'à 60%, les rachats de crédits permettent également de baisser votre taux d'endettement et d'éviter la commission de surendettement. Enfin, votre profil suscitera à nouveau la confiance auprès de votre banque.
Le rachat de crédit offre peu d'inconvénient si ce n'est que lorsque vous allongez votre mensualité, votre remboursement devient plus long. De plus, les rachats de crédits impliquent des frais supplémentaires, vous échanger donc un crédit contre un plus grand crédit.
Selon votre profil, trois types de rachat de crédit sont proposés. Vous avez tout d'abord les rachats de crédits locataire, qui incluent les crédits à la consommation et dont la durée du remboursement est limitée à 10 ans. Ensuite, vous avez les rachats de crédits dans l’immobilier qui sont uniquement réservés aux propriétaires de l’immobilier. Pour ce style de crédit, les meilleurs taux sont proposés et la durée de remboursement est extensible jusqu'à 25 ans ou 30 ans, selon les rachats. Enfin, le rachat de crédit professionnel est réservé uniquement aux professionnels.
Les rachats de crédits qui vont sont proposés par des publicités télévisées ou magazine paraissent attractives mais ne vous y fiez pas trop car les prix proposés ne comprennent pas les frais et ne sont valables que pour une période déterminée. C’est la raison pour laquelle il est nécessaire que vous exigiez le coût total de votre rachat lorsque vous demandez votre devis. Lorsque vous contractez votre rachat de crédit, vérifiez les clauses éventuelles et lisez bien le contrat. S’il faut, n’hésitez pas à vous faire expliquer par un professionnel ou demandez des explications à l’agence responsable du rachat de crédit. Avant de souscrire, il convient également de vérifier si votre assurance vous couvre si vous ne pouvez plus exercer votre profession et des dégâts éventuels causés par un sinistre. Avant de vous précipiter sur une offre, comparez et n’hésitez pas à demander des renseignements.
Avant de penser à un rachat de crédit, il faut vous dire que le montage d’un dossier est très long et qu’il nécessite donc beaucoup de patience. Afin de bénéficier de la meilleure offre, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence. Toutefois, si vous n’avez pas le temps de chercher la meilleure agence de prêt, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédit. Lorsque vous souscrivez, vérifiez également que le rachat de crédit est à taux fixe afin de sécuriser votre épargne. Si vous choisissez un taux variable, vérifiez que vous disposez de moyens suffisants au cas où votre épargne doit supporter une hausse de votre crédit. Les apports (environ 10% du crédit) aideront et favoriseront le rachat de crédit. Si vous souscrivez à un rachat de crédit hypothécaire, vérifiez que les frais d’inscription d’hypothécaire sont pris en compte dans le contrat du prêt. Enfin, optez pour des agences connues et par conséquent sérieuses plutôt que des agences moins connues mais qui vous proposerez des avantages supérieurs.
Tout d’abord, avant de vous lancer dans la conception d’un dossier fastidieux, éclaircissez bien vos objectifs et définissez la raison pour laquelle vous souhaitez faire un rachat de crédit. Ensuite, obtenez des enseignes d’organismes et comparez-les ou choisissez un courtier pour qu’il vous aide à déterminer la meilleure offre qui sera adaptée à vos besoins. Lorsque vous avez déterminé les agences susceptibles de faire votre rachat de crédit, demandez-leur la liste des pièces à communiquer dans le dossier. Lorsque les pièces sont prêtes, soumettez-les aux différents organismes de prêt et relancez-les afin de vous assurer de l’avancement de la procédure et afin que ces derniers ne mettent pas de côté votre dossier. Ensuite, les établissements monteront votre dossier, l’étudieront et vous feront part de leurs décisions et des conditions du rachat. Ils vous recontacteront pour vous donner une réponse définitive, c’est à partir de cette étape que vous devrez comparer les propositions données afin de choisir l’offre qui correspond à vos besoins. Lorsque vous avez choisi votre établissement, patientez jusqu’au délai de rétractation (de 7 à 14 jours) et envoyez votre contrat signé à l’agence dans un délai déterminé.
Un courtier prend en compte vos besoins et sélectionne les établissements adaptés à votre recherche. Durant la conception du dossier, le courtier suit également les étapes de ce dernier et s’assure du bon déroulement du montage.
Si vous souhaitez baisser vos mensualités mais que vous ne souhaitez pas vous engager dans un rachat de crédit, vous pouvez demander une modulation de votre mensualité à l’organisme du prêt. Si votre demande n’est que pour une période courte, vous pouvez demander un report des mensualités. Si vous avez un crédit immobilier, vous pouvez également demander un échelonnement plus long du remboursement. Vous pouvez également demander un dossier auprès du tribunal d’instance afin de réaménager vos mensualités. En effet, le juge a la capacité de suspendre vos remboursements pendant deux ans maximum. Si votre prêt est à taux variable et que le taux a baissé, demandez à l’organisme responsable de votre prêt de négocier le taux.